Entender o que é cheque especial e os juros envolvidos nessa operação é de extrema importância para evitar endividamentos indesejados.
Muita gente tem esse limite disponível na conta corrente e nem percebe, e acaba acionando esse recurso sem se dar conta dos juros e taxas cobradas pela utilização.
Elaboramos este artigo completo sobre o assunto para te explicar o que é cheque especial, como ele funciona, quando vale a pena usar e apresentar alternativas de crédito melhores. Boa leitura!
O cheque especial é um limite extra de crédito vinculado à conta corrente. Ele permite que você realize transações financeiras mesmo quando o seu saldo bancário estiver zerado ou insuficiente para concluir uma compra.
O cheque especial funciona como um “empréstimo automático”. Na hora de pagar um boleto ou sacar dinheiro, se esse valor ultrapassar o saldo disponível na conta, o limite do seu cheque especial começa a ser usado automaticamente.
Quando entrar algum dinheiro na conta (como o salário ou qualquer outro depósito), o banco usará esse valor para quitar o que foi utilizado do cheque especial, incluindo os juros.
Em 2020, o Banco Central limitou os juros do cheque especial a 8% ao mês (cerca de 150% ao ano).
Além disso, existe a cobrança do Imposto sobre Operação Financeira (IOF), o que torna essa linha de crédito ainda mais cara, especialmente quando utilizada por longos períodos.
Saber o que é cheque especial ajuda a entender que ele deve ser usado com cautela e apenas em situações específicas. Confira alguns exemplos de quando vale a pena usá-lo.
Quando surge a necessidade de atendimento médico imediato, compra de remédios, exames urgentes ou qualquer despesa de saúde que não pode esperar, o cheque especial pode ajudar.
Se não houver outro recurso disponível no momento, ele funciona como uma solução rápida para não comprometer a sua saúde ou a de seus familiares.
Problemas inesperados que necessitam de reforma na casa ou ajustes na rotina, como um vazamento mais sério, pane elétrica ou o conserto do veículo que você precisa para trabalhar, também podem justificar o uso do cheque especial.
O objetivo aqui é resolver o problema e seguir com o seu dia a dia. Porém, vale reforçar: use apenas o necessário e por pouco tempo, para que os juros não se tornem outro problema.
Se você sabe que vai receber um valor na sua conta em poucos dias, e precisa cobrir uma despesa antes disso, o cheque especial pode ser uma opção.
O uso por poucos dias minimiza o impacto dos juros e impede que pequenas pendências atrapalhem o seu dia a dia.
Tão importante quanto saber o que é cheque especial e quando vale a pena usá-lo, é reconhecer as situações em que ele deve ser evitado para não comprometer a sua vida financeira. Veja em que situações esse crédito não deve ser utilizado.
Utilizar o cheque especial para comprar itens não essenciais, como roupas, eletrônicos ou delivery de comida é altamente desaconselhável.
Comprar por impulso com dinheiro que você não tem é um dos principais motivos pelos quais o cheque especial vira uma armadilha financeira.
Pagar contas mensais como água, luz, internet, supermercado ou aluguel com o cheque especial é um sinal de alerta, pois isso indica que o seu orçamento está desorganizado.
Se isso se repete, a dívida se acumula e o dinheiro do salário seguinte é usado para pagar o limite utilizado no mês anterior, criando um ciclo vicioso difícil de quebrar.
Lembre-se: o cheque especial não é uma extensão do seu salário, e sim um recurso de emergência.
Muitas vezes, a pessoa recorre ao cheque especial para manter um estilo de vida que já não cabe mais no seu orçamento: manter assinatura de serviços, sair todo fim de semana, financiar um carro com parcelas acima do que pode pagar.
Nessas situações, o uso do cheque especial só mascara um problema maior, que é a falta de ajuste de gastos à sua realidade financeira.
O uso do cheque especial pode até parecer uma solução eficaz para lidar com imprevistos financeiros, no entanto, essa prática carrega riscos significativos que muitas vezes passam despercebidos. Entenda a seguir os riscos de não saber o que é cheque especial.
O principal risco do cheque especial é a velocidade com que a dívida cresce. Os juros são cobrados diariamente e funcionam no modelo composto, também muito conhecido como “juros sobre juros”.
Não bastasse isso, também existe a cobrança do IOF. Tudo isso cria um efeito bola de neve, que faz com que uma pequena quantia utilizada se transforme em uma dívida muito maior em pouco tempo.
Se o valor do cheque especial não for pago e a conta continuar negativa por tempo prolongado, o banco pode registrar a inadimplência em serviços de proteção ao crédito como SPC e Serasa.
Isso afeta diretamente a sua reputação financeira, dificultando que você faça financiamentos, empréstimos ou até mesmo alugue imóveis no futuro. Além disso, o nome negativado pode causar constrangimentos e gerar ligações de cobranças constantes.
O banco pode, a qualquer momento, reduzir ou cancelar o limite do cheque especial, especialmente se identificar atrasos ou dificuldades financeiras.
Isso pode deixar o cliente desamparado em uma emergência, já que esse “recurso extra” desaparece sem aviso prévio.
Ao compreender o que é cheque especial, fica mais fácil identificar alternativas mais vantajosas, com taxas de juros menores e melhores condições de pagamento. Conheça algumas opções.
O empréstimo pessoal é uma alternativa mais barata e estruturada. Ao contrário do cheque especial, que cobra juros diários e não tem um plano de pagamento fixo, o empréstimo tem parcelas mensais definidas e taxas geralmente bem menores.
É ideal para quem precisa de um valor maior e quer pagar em prazos mais longos, com mais controle.
O cartão de crédito, se bem utilizado, pode ser uma boa alternativa ao cheque especial. Ele permite parcelar compras em várias vezes sem juros (se for pago em dia).
A chave aqui é usar com disciplina: sempre pagar o valor total da fatura até a data de vencimento. Caso contrário, os juros do rotativo do cartão podem ser até mais altos que os do cheque especial.
Sem dúvidas, a melhor opção de todas é não precisar depender de uma linha de crédito, e isso evidencia a importância de poupar dinheiro.
Ter uma reserva de emergência te possibilita lidar com imprevistos sem a necessidade de recorrer a empréstimos ou pagar juros altos. O ideal é acumular de 6 a 12 meses do seu custo de vida em uma aplicação que você possa sacar a qualquer momento.
Essa medida traz tranquilidade e evita o uso impulsivo de soluções caras como o cheque especial.
Muitos consumidores descobrem de fato o que é cheque especial apenas quando já estão bem endividados e pagando uma bola de neve de juros.
Mas calma, não se desespere, sair dessa situação é possível, mas é preciso tomar iniciativa para reorganizar as finanças. Separamos abaixo dicas valiosas para te ajudar a resolver esse problema.
O primeiro passo é procurar sua instituição financeira e tentar uma negociação direta. Muitos bancos estão abertos a negociar esse tipo de dívida, oferecendo condições que podem te ajudar a quitar o débito.
Leve sua proposta com clareza, solicite simulações e demonstre interesse em querer resolver o problema.
O refinanciamento é a renegociação de uma dívida existente, com o objetivo de obter condições de pagamento mais vantajosas, como taxas de juros menores ou prazos maiores.
Em outras palavras, a pessoa que possui uma dívida (cheque especial, empréstimo, cartão de crédito) negocia com a mesma instituição financeira para alterar as condições do contrato atual.
O importante aqui é fazer as contas e garantir que essa nova condição caiba no seu orçamento mensal, sem comprometer outras despesas essenciais.
Nos últimos anos, surgiram diversos programas que ajudam consumidores endividados a limpar o nome e retomar o controle financeiro, especialmente aqueles que não sabem o que é cheque especial e acabam se enrolando com os juros altos desse tipo de operação.
Um dos principais é o Desenrola Brasil, uma iniciativa do Governo Federal que oferece descontos e condições facilitadas para pagamento de dívidas, incluindo o cheque especial.
Outros serviços, como Renegocia, Acordo Certo e Serasa Limpa Nome também conectam consumidores com empresas e bancos credores, oferecendo propostas com parcelamentos e descontos que podem ultrapassar 90% em alguns casos.
Para saber mais sobre o mundo das finanças, confira outros conteúdos em nosso blog!
O cheque especial funciona como um limite de crédito automático oferecido pelo banco. Quando o saldo da sua conta zera, ele cobre gastos extras, mas cobra juros altos diariamente até que o valor seja devolvido.
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